众议院通过 “特朗普账户” 计划:为何金融专家不看好?
很快,每个美国新生儿都可能成为自己专属 “特朗普账户” 的骄傲主人。
共和党周四凌晨通过的 “庞大而出色的法案” 包含一项试点计划,将为 2025 年初至 2028 年底出生的每个孩子自动创建一个预先存入 1000 美元的税收优惠投资账户。
该账户最初被称为 “MAGA 账户”,缩写代表 “增长与进步资金账户”—— 显然是向特朗普总统最著名的口号致敬。在最后时刻的修正案中,众议院共和党人投票决定将总统的名字赋予该账户。
无论你喜欢还是讨厌这个命名,该计划的支持者称,这些账户是让所有孩子从小养成储蓄和投资习惯的方式,同时帮助他们为大学或购房等目标存钱。
但接受雅虎财经采访的财务顾问警告称,除了政府提供的初始资金外,与美国人已有的其他税收优惠储蓄选项(包括父母为子女大学教育存钱的 529 账户)相比,该账户的福利相对有限。新的特朗普账户还附带一套相当复杂且可能令人困惑的规则。
他们表示,因此,除了政府提供的资金外,大多数家庭向其中投入任何资金可能都不合理。
“它并不很有吸引力,”Alpha Financial Advisors 首席执行官安・赖利(Ann Reilley)谈到该计划时说,“看起来他们只是毫无理由地把事情复杂化了。”
根据提案,父母可以选择在任意银行为 8 岁以下的孩子开设特朗普账户,但只有新生儿会收到 1000 美元的免费资金。如果父母未能为婴儿开设账户,政府将自动创建一个并通知他们。
从那时起,账户的年缴费上限为 5000 美元,当地慈善机构赠送的礼物有有限例外。资金在提取前可以免税增长,但必须投资于广泛的股票指数。
这就是该账户的全部税收优势。一旦提现,投资收益将作为长期资本利得征税 —— 但前提是资金用于少数几个批准的用途,包括支付高等教育或其他职业培训费用、创办小企业或支付首套住房的首付。
用于其他任何用途的资金将按普通收入征税。
总体而言,这比将资金投入用于高等教育的 529 账户或用于退休的罗斯个人退休账户(Roth IRA)的优惠要少,因为这两种选择都允许投资者完全免税提取资金。特朗普账户还附带额外限制,可能使其难以管理。孩子年满 18 岁后可以开始提取储蓄,但 25 岁前提取不得超过一半,31 岁时所有资金将自动发放。
理论上,特朗普账户可能对那些已经为退休储蓄做好准备,且子女不打算上大学的家庭有用,因为这笔钱可以无惩罚地用于购房等其他用途。但即便如此,也可能存在陷阱。
例如:如果孩子最终将钱用于教育、创业或购房以外的用途,并被征收更高的普通所得税率,那么他们的家庭本可以更好地投资于普通经纪账户,Values Added Financial 管理合伙人扎克・托伊奇(Zach Teutsch)说。
“给孩子钱的想法总体上是好的,” 托伊奇说,“但账户结构似乎考虑不周。” 他补充说,一个家庭需要 “非常确定” 他们的孩子不会上大学,才会选择投资特朗普账户而不是 529 账户。
为每个孩子提供一个小额预存投资账户的概念在华盛顿并不新鲜。进步人士长期以来一直提出一种被称为 “婴儿债券” 的类似方案,他们认为这有助于缩小种族财富差距。在共和党人中,得克萨斯州参议员特德・克鲁兹(Ted Cruz)被认为是特朗普账户提案的发起者 —— 他称之为 “投资美国账户”—— 并将其描述为帮助孩子迷上投资和更广泛资本主义价值观的方式。
“许多美国人不持有股票或债券,没有投资市场,可能也不觉得自己特别投入美国自由企业制度。这将让每个人都有一份 stake,” 克鲁兹上周对 Semafor 说。
根据国会税收联合委员会的数据,在共和党的大规模税收方案中,这项试验的成本并不特别高:特朗普账户在 10 年内将花费政府约 170 亿美元。但税务基金会高级经济学家艾伦・科尔(Alan Cole)表示,共和党人似乎在很大程度上通过在提案中加入限制来降低成本,这些限制限制了该计划的价值。
“就像,感谢政府的免费资金,但我关心的是实用性,” 科尔说,“实际上,这是第六或第七好的免税储蓄账户选择。”
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